Недостатки кредитного скоринга для заемщика
В последнее время российские банки, занимающиеся розничным кредитованием, активно внедряют скоринговые системы. Кредитный скоринг (англ. scoring – «подсчет очков») - это автоматическая система оценки заемщика, его благонадежности и платежеспособности.
Оценка кредитоспособности заемщика определяется на основе заполненной им анкеты. Каждому ответу на вопрос анкеты присваивается определенное количество баллов, и в зависимости от их общей суммы скоринг определяет, стоит ли выдавать заемщику кредит. Безусловно, скоринг системы позволяют банкам обрабатывать огромное количество кредитных заявок в рекордно короткие сроки. Например, при экспресс-кредитовании клиент может узнать решение банка уже через 15-20 минут после подачи заявки на кредит. Кроме того, такой метод оценки исключает «человеческий» фактор: невнимательность или плохое настроение банковского сотрудника, предубеждение кредитного эксперта по отношению к «не понравившемуся» клиенту и т.д.
Несмотря на очевидные достоинства, кредитный скоринг обладает и существенными недостатками. Скоринг оценивает не заемщика, а его ответы. Действительно, в отличие от сотрудника банка скоринг оценивает не самого клиента, а лишь информацию, которую клиент сообщает в анкете. Именно поэтому анкета, небрежно заполненная вполне благонадежным заемщиком, может не набрать установленного разработчиками минимума баллов, что приведет к отказу скорингом по кредитной заявке.
Зачастую заемщики не придают значения различного рода «не существенным» вопросам. К примеру, все знают, что банку важно знать стаж заемщика на последнем месте работы, который иногда даже приходится подтверждать справкой или копией трудовой книжки. А вот вопросы об общем трудовом стаже или стаже в определенной сфере деятельности кажутся заемщикам незначительными, поэтому отвечают на них, особо не задумываясь. Но даже за такие вопросы скоринг начисляет баллы, которых может не хватить для положительного решения по заявке. Иногда заемщики, спеша по своим делам, торопливо заполняют анкету и не указывают о себе хоть и не обязательную, но важную информацию. Так, отвечая на стандартный вопрос, есть ли у клиента что-либо в собственности, некоторые предпочитают ответить «нет», чтобы сэкономить время и не перечислять, какая именно собственность на них оформлена. И снова упущенные баллы, из-за нехватки которых, возможно, скоринг откажет в кредите.
Отказ по портрету неблагонадежного заемщика
Скоринговые системы не только подсчитывают баллы, но и анализируют анкетные данные заемщиков, которые не своевременно возвращали взятые кредиты. Сверяя каждого нового клиента с общей базой неблагонадежных заемщиков, скоринг сравнивает их параметры: возраст, семейное положение, должность и т.п. Чем больше находится анкетных совпадений у клиента с портретом некого усредненного плохого заемщика, тем выше риск получить отказ по кредитной заявке. К сожалению, от подобных совпадений никто не застрахован: вся информация о проблемных задолженностях является закрытой, поэтому невозможно предугадать, кто, по мнению скоринга, окажется похож на неблагонадежного заемщика. Например, им может стать молодой человек 22-25 лет, работающий водителем и снимающий жилье. Попав под такое описание, ни в чем не повинный человек автоматически получает от скоринга отказ в кредите.
Существует и ряд профессий, представителям которых чаще всего отказывают в кредите. Со списком таких профессий можно ознакомиться здесь.
Радует только то, что у всех банков портфели просроченной задолженности формируются разными заемщиками, то есть портреты «плохих» заемщиков у каждого банка свои. Поэтому получив, по вашему мнению, незаслуженный отказ в кредите, можно просто попробовать обратиться в другой банк.
Читайте также:
