На что нужно обращать внимание в кредитном договоре?
Обратившись в банк за кредитом, мы с нетерпением ждем, какое решение по нашей заявке примет кредитная организация: одобрит или откажет?
Получив по заявке положительное решение банка, многие готовы сразу же подписать кредитный договор, считая его лишь пустой формальностью.
В свою очередь банковские сотрудники также не спешат объяснить клиентам тонкости кредитного договора, ограничиваясь подсказками, где именно будущим заемщикам следует поставить свою подпись.
Подписав договор, предварительно не прочитав его и не вникнув в суть, заемщик в итоге получает «кота в мешке». Реклама и консультирование кредитных специалистов направлены на то, чтобы представить банковские продукты в глазах клиентов в самом выгодном свете. Некоторые нюансы кредитных продуктов, о которых тактично умалчивают банковские сотрудники, можно узнать только из договора и оферты, предлагаемых для подписания клиенту.
Чтобы избежать в будущем всякого рода неприятных «сюрпризов», следует знать, на что именно нужно обращать внимание в кредитном договоре еще до его подписания.
Основные условия кредитного договора
Прежде всего, договор предусматривает размер кредита и его полную стоимость (рассчитать полную стоимость кредита можно с помощью кредитного калькулятора). Кредитным договором определяется лимит суммы займа, предоставляемый банком заемщику, а также все проценты и комиссии, которые взимаются банком за выдачу и обслуживание кредита. Полная стоимость кредита включает в себя сумму основного долга, годовую ставку, различные комиссии (за выдачу кредита, ведение ссудного счета и др.) и дополнительные расходы заемщика по кредиту (страхование, оценка залога и т.д.).
Кроме этого, кредитный договор должен в обязательном порядке включать график с четко определенными суммами и датами внесения платежей по кредиту. График может быть частью кредитного договора или приложением к нему, а самое главное он должен быть абсолютно ясен и понятен заемщику, чтобы им случайно не были допущены просрочки по платежам.
В кредитном договоре должен быть обязательно изложен порядок досрочного погашения кредита. Например, некоторые банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита в течение определенного периода времени, как правило, это первые 3-6 месяца с момента подписания кредитного договора.
Банки также могут установить комиссию за досрочное погашение кредита, составляющую или несколько процентов от суммы займа, или представляющую собой определенную фиксированную сумму (например, 500 или 1000 рублей). Обратить отдельноее внимание на этот пункт кредитного договора рекомендуется тем заемщикам, которые предполагают вернуть кредит раньше оговоренного срока.
Очень важная часть кредитного договора посвящена санкциям за нарушение своевременного погашения кредита. За каждый день просрочки по кредиту банком начисляются штрафы и пени, размер которых определяется договором. Как правило, здесь же описывается порядок применения различных мер по отношению к злостным неплательщикам – требование досрочного погашения кредита, судебное разбирательство и др.
Расшифровка банковских фраз
Прочитать кредитный договор перед подписанием под силу любому, но вот разобраться в витиеватых банковских фразах, значениях и терминах может далеко не каждый. Непонимание тех или иных аспектов договора, увы, не освобождает заемщика от выполнения всех перечисленных банком условий, которые расписаны разным шрифтом на страницах кредитного договора. Расшифровка типовых банковских фраз и терминов порой необходима заемщику, чтобы понять, под чем именно он ставит свою подпись.
«Я предлагаю Банку заключить со мной кредитный договор, в рамках которого открыть мне банковский счёт, предоставить кредит в сумме…»
Потенциальному заемщику необходимо обратить внимание, на каких условиях он заключает договор с кредитной организацией, т.к. в одном банке обычно действует несколько кредитных программ, отличающихся процентными ставками, требованием обеспечения и т.д.
«… заключить со мной договор залога»
Этот пункт в договоре предполагает наличие залога, который банк может затребовать у заемщика в случае не возврата кредита. Обычно в качестве залога выступает приобретаемый в кредит товар (предметы мебели, бытовой техники, автомобиль, недвижимость и др.).
«Выражаю своё согласие на предоставление всей имеющейся информации обо мне в бюро кредитных историй»
Банк получает право передавать в БКИ персональную информацию о заемщике, а также сведения об исполнении или неисполнении взятых им кредитных обязательств.
«При нарушении заёмщиком условий договора, банк имеет право распорядиться информацией по своему усмотрению»
Если заемщик нарушит условия договора, то он наделяет банк правом разглашать информацию по кредиту и его персональную информацию любым лицам, включая коллекторов, родственников, коллег по работе, соседей и знакомых заемщика.
Читайте также:
