Особенности предоставления товарных кредитов

kredit-na-tovar_1 Около десяти лет назад они были «первыми ласточками» последовавшего в 2005-2007 годах кредитного бума. Банки-«пионеры» - Русский Стандарт, Хоум Кредит - сначала несмело, а затем все более настойчиво предлагали доселе невиданную диковинку – товарные кредиты.

Часто их называют экспресс-кредитами, но это не совсем верно. Экспресс-кредит – это любой кредит, который выдается в короткие сроки и по упрощенной процедуре, тогда как условия предоставления товарного кредита четко регламентированы.

Рассмотрим подробнее этот вид кредитования, чтобы определиться, стоит ли поддаваться заманчивой рекламе банка и оформлять его.

Основные особенности

Во-первых, главная особенность товарного кредита – его оформление производится без визита в банк, в магазине, где приобретается товар. Вся связь с банком ограничивается фотографией через веб-камеру и отправкой ваших анкетных данных в общую базу.

Во-вторых, оформлять кредитный договор вам может даже не сотрудник банка (штатные сотрудники работают только в крупных магазинах с большим наплывом покупателей), а кассиры или продавцы.

В-третьих, товарный кредит – залоговый. По договору вы обязательно передаете в залог приобретаемый товар. Теоретически это означает, что банк при неисполнении вами обязательств по договору может забрать купленный телевизор или мобильный телефон. На практике, конечно же, это происходит в единичных случаях.

В-четвертых, банк оценивает возможность выдачи кредита не только после проверки ваших личных данных, но и исходя из данных о так называемой дефолтности товара – то есть насколько часты невыплаты по кредитам среди заемщиков, приобретавших тот или иной товар.

В-пятых, проверка данных крайне упрошена: от вас потребуется только два документа (обязательно паспорт и любой другой в дополнение). Никакие справки с места работы/учебы или иные бумаги вам предъявлять не нужно. Заполнив анкету, вы передаете ее в банк, и на основании скоринговой оценки выносится решение о возможности выдачи кредита. Таким образом, схема упрощена и рассчитана на массовые «конвейерные» выдачи кредитов.

Исходя из вышеизложенного, мы можем сделать выводы о плюсах и минусах товарных кредитов.

Плюсы товарных кредитов:

Скорость оформления – от 15 минут до 1 часа. Сюда входит базовая консультация вас сотрудником, оформляющим кредиты, проверка документов, фотографирование, заполнение анкеты, отправка ее в банк, получение решения о кредитовании, подписание договора. Указанный разброс связан с тем, что по товарам, стоимость которых превышает 20-30 тыс. руб., банки проводят дополнительную ручную проверку – сотрудник службы безопасности связывается по указанным контактным телефонам, уточняет данные и принимает решение.
Не нужно обращаться в банк, все оформление происходит «не отходя от кассы». Таким образом, зайдя в магазин с пустыми карманами, вы мете возможность через полчаса выйти из него с вожделенным телевизором или холодильником. Именно на этом и основана большая часть рекламы товарных кредитов.
Не нужно собирать документы – оформление производится по паспорту и дополнительному документу (например, водительским правам, свидетельству ИНН, свидетельству государственного пенсионного страхования). Главное условие – чтобы у вас была регистрация в регионе присутствия банка (многие банки принимают даже временную регистрацию). Также вам нужно хорошо помнить все контактные телефоны, адреса и название организации, где вы работаете. Иначе при проверке данных вам могут отказать в кредите.
Невысокий процент отказов по кредитам. В сравнении с обычными потребительскими кредитами, процент отказов по товарным кредитам обычно не так высок. Связано это с упрощенностью проверки – во-первых, и, во-вторых, с маленькими суммами кредитов (в среднем 10-20 тыс.руб.). Исключение составляют товары, традиционно приравниваемые к «дефолтным» - мобильные телефоны, плазменные панели и некоторые другие. Так как по ним наблюдается огромное количество мошенничеств, то отказов здесь значительно больше. Однако, если вы готовы внести первоначальный взнос, то банк посчитает вас благонадежным.

Минусы товарных кредитов:

Первый, и самый главный минус такого способа кредитования – это, конечно же, огромные переплаты по кредиту, причем они завуалированы банками так, что сразу заметить подвох удается не каждому. Заметим лишь, что фраза «всего 3% в месяц!», звучавшая не так давно в рекламе одного крупного банка, на деле означает даже не 36% годовых, как можно было бы подумать, а гораздо больше. Плюс к этому, банк может навязать вам страхование жизни и здоровья, а также взять дополнительные комиссии. Сегодня множество предложений взять кредит наличными в день обращения и потратить их на что угодно.
Вышеупомянутое страхование. На самом деле, по законодательству банки не имеют права производить страхование чего бы то ни было. Этим занимаются страховые компании, а банки лишь предлагают их услуги. Таким образом, самовольно вписать в договор страховку банк права не имеет, но их сотрудники активно пользуются незнанием заемщиков, подсовывают им договор страхования на подпись.
Часто встречается некомпетентность сотрудников, оформляющих кредит. Как говорилось ранее, во многих магазинах кредиты оформляют продавцы, которые не владеют глубокими знаниями в банковском деле. Таким образом, вас могут проконсультировать неверно, что в дальнейшем приведет к неприятностям с банком.
Если товар куплен в кредит, часто возникают трудности с его возвратом или обменом, так как нужно будет оформлять достаточно большое количество документов из-за изменения текста кредитного договора.
Трудности с погашением кредита. Для небольших городов это особенно актуально. Если в вашем городе нет представительства банка, в котором вы оформили кредит, погашение придется производить через другие банки, почту или терминалы оплаты. Это, во-первых, приведет к дополнительным затратам, а во-вторых, деньги могут не прийти вовремя на счет в банке.

Итак, подводя итог, выделим основные моменты, на которые вам следует обратить внимание, оформляя товарный кредит:

Наличие представительства банка или приемных банкоматов в вашем городе.
К покупке нужно готовиться заранее: зайдите в магазин, подберите товар и узнайте об акциях на него у всех банков, кредиты которых оформляются в данном магазине – у разных банков условия могут существенно отличаться. Попросите, чтобы вам посчитали общую переплату и, исходя из этого, делайте выбор.
Перед оформлением кредита убедитесь, что вы хорошо помните свои адреса, телефоны и контактные лица на работе. Заикающийся заемщик, который не может вспомнить свой домашний адрес, выглядит неубедительно.
Проследите за тем, чтобы в кредитный договор не были включены не согласованные с вами условия (например, страхование жизни).
Обязательно храните все договоры и квитанции об оплате, а после погашения кредита не забудьте уточнить в банке, нет ли задолженности.

Читайте также: