Сколько стоит ипотечное страхование?
Страхование является неотъемлемой частью ипотечного кредита. Любая ипотека сопровождается целым набором разного вида страховок, оплата которых оказывает заметное влияние на рост окончательной стоимости жилья. Во сколько же в среднем обходится ипотечное страхование?
По закону об ипотеке от заемщика требуется обязательное страхование залога, то есть приобретаемого в кредит жилья от повреждения и полного уничтожения. Но как показывает практика, банки настаивают на том, чтобы клиенты, кроме того, страховались на случай потери трудоспособности и смерти, а также утраты права собственности на жилье в пользу банка в течение всего срока действия ипотечного договора на сумму задолженности по кредиту с учетом начисленных процентов.
Многие заемщики считают излишним требования банков об обязательном страховании. Ведь в залоге у кредитной организации всегда остается недвижимость заемщика, которую в случае чего можно продать и вернуть свои деньги. Но ведь банки не риелторы, и им не с руки заниматься выселением должников и продажами квартир. Банки занимаются получением дохода от процентов за выдачу кредитов, а изъятие жилья – процесс трудоемкий и неблагодарный, который решается исключительно в судебном порядке, да к тому же облагается НДС в размере 18%. Таким образом, проводить взыскание квартиры банку невыгодно, а предусмотрена эта мера лишь на самый крайний случай.
Комплексный полис страхования в ипотеке, как правило, оформляется сразу на весь период кредитования, но оплачивается заемщиком частями раз в год. Размер страховых взносов с каждым годом уменьшается вместе с задолженностью по кредиту. Обычно при покупке в ипотеку готового жилья заемщики начинают оплачивать страхование недвижимости с момента получения кредита, а приобретая жилье в строящемся доме — только после его оформления в собственность. А вот страхование жизни и трудоспособности в любом случае приходиться оплачивать с момента получения кредита.
Условия и стоимость полисов страхования в разных компаниях очень похожи. В общей сложности расходы на ипотечное страхование в среднем обходятся в 1-1,5% от суммы, которая ежегодно складывается из остатка «тела» кредита и еще 10% от него. Это мера позволяет банкам в случае банкротства заемщика компенсировать не только выданный кредит, но также проценты по нему и различные комиссии.
Чаще всего тарифы страхования недвижимости фиксированные, а вот на стоимость страховки жизни и здоровья влияет физическое состояние заемщика, возраст и даже его хобби. Например, полис для здорового 25-летнего мужчины может стоить примерно 0,3% от страховой суммы в год, а 50-летнего при прочих равных условиях — 1,7%. Так, любители прыгать с парашютом в среднем платят за страхование жизни в 1,5-2 раза больше, чем люди, которые не увлекаются экстремальными видами спорта. Кроме того, играет роль и профессиональная деятельность заемщика: застраховать жизнь и здоровье подводника или шахтера будет стоить дороже, чем офисного служащего.
Некоторые клиенты надеются сэкономить, имея уже оплаченный работодателем полис страхования жизни. Иногда такие страховки включаются в социальные пакеты для сотрудников крупных компаний. Но банки обычно не соглашаются зачесть имеющийся полис страхования жизни и трудоспособности, т.к. условия и сумма действующей страховки могут существенно отличаться от тех, которые устанавливают банк-кредитор и страховая компания для получателя ипотечного кредита.
По мнению экспертов, в российском законодательстве есть довольно много пробелов, связанных с ипотечным страхованием, благодаря которым заемщики вправе отказаться от некоторых важных видов страховок. Однако при наступлении любого из страховых случаев без полиса страхования никто не освободит пострадавшего заемщика от обязательств по возврату кредита.
Читайте также:
- Кредит на участие в долевом строительстве.
- Ипотечный кредит на покупку квартиры в новостройке.
- Ипотека на загородную недвижимость.
