Выгодна ли плавающая процентная ставка?
Кредитные программы банков изобилуют оригинальными условиями. Несведущему человеку нелегко разобраться в них, как правило, знакомство с особенностями условий проходит в банке со слов кредитного специалиста. Не секрет, что работники банков, консультируя клиентов, акцентируют внимание на преимуществах тех или иных условий, и лишь мельком упоминают о недостатках.
Сейчас среди условий можно встретить формулировку «плавающая ставка». Консультанты советуют обратить на нее внимание, позиционируя ее как выгодное. Но насколько это выгодно?
За счет чего ставка «плавает»?
Плавающая ставка – это меняющаяся ставка. На протяжении кредитного договора она будет меняться в большую или меньшую сторону. Есть определенные правила, которые способствуют этому. Фиксированная часть – это маржа банка, она не меняется, а вот изменяемая часть постоянно пересматривается и, если можно так сказать, «подстраивается» под действительность. Если в банковском секторе все спокойно, она ведет себя стабильно, предоставляя возможность платить по ставкам меньше, если же назревает буря (например, кризис), она может взметнуться до максимума.
Казалось бы, рискованно, а потому не имеет права на существование. Но в том то и дело, что плавающие ставки представляются в гораздо привлекательном свете, нежели постоянные кредитные ставки. Главное преимущество - в началеони всегда ниже. Например, кредит под залог недвижимости по фиксированной ставке могут выдать под 18-22%, а кредит по плавающей ставке – под 10-18. Разница существенна.
Рассмотрим на примере. Те, что брали кредит в иностранной валюте с плавающей ставкой под залог недвижимости в 2008 году, до этого дня были в выигрыше, поскольку переменная составляющая только понижалась. Если бы кредитный договор предполагал всего 2-3 года, можно было говорить о существенной выгоде. А если договор заключен на 10 и более лет? Гарантии того, что LIBOR продолжит существовать в том же духе, нет. Зато, впрочем, есть соблазнительная вероятность, что он станет еще ниже.
Это палка о двух концах. Делать прогноз поведения переменной ставки могут только специалисты и это, опять же, лишь прогнозы, которые часто бывают необъективными.
Как снизить риски, решаясь на кредит по плавающей ставке?
Плавающая ставка может быть выгодна в двух случаях:
1. Если ситуация на финансовом рынке относительно спокойна и в ближайшие 2-3 года не прогнозируются кризисы. Следовательно, можно взять кредит с плавающей ставкой на эти 2-3 года.
2. Если в условиях кредита прописана возможность его досрочного погашения без штрафов. Это может понадобиться в случае нагнетания туч над банковским сектором. Увязнуть в непроходимом кредите, плавающая ставка которого может взлететь максимально – не лучшая перспектива, всегда проще найти другой вариант и перекредитоваться.
Специалисты соглашаются с тем, что плавающие кредиты иногда выгодны, но не рекомендуют их как единственно верное решение. И вообще, эксперты относятся к таким банковским продуктам настороженно и советуют тщательно взвешивать все «за» и «против». В какой-то степени это связано и с подводными камнями, которые могут ожидать пользователей кредитов с плавающими ставками:
- Нечестные маневры, которые возможны со стороны банков. Связаны с тем, что плавающая ставка контролируется только самим банком, другие структуры не имеют права вмешиваться.
- Пересмотр ставки делается раз в год.Если попадется неблагоприятный период, это будет значить, что целый год вам придется платить кредит по невыгодной, высокой ставке.
Это следует учесть, подписывая кредитный договор, в котором предусмотрена плавающая ставка.
Читайте также:
