Риски кредитования малого бизнеса

plant С каждым годом малые и средние банки всё с большей активностью внедряются в область кредитования малых предприятий. И это не удивительно, ведь она очень выгодна, потребность в кредитовании в этой сфере оценивается примерно в семь миллиардов долларов. Особенно этот процесс активен в регионах, там малые банки предоставляют примерно 85% всех кредитов, выданных лицам, занятым в малом предпринимательстве. Но, как и в любой сфере, здесь хватает своих проблем. Во-первых, это слабость ресурсной базы, а во-вторых, методика, позволяющая оценить риск при выдачи кредитов предприятиям малого бизнеса, ещё недостаточно отработана.

Первую проблему можно решить только в одном случае – если получить государственную поддержку на всех возможных уровнях. Однако, потенциал тут невелик. Судите сами: за прошлый год Федеральный фонд поддержки малого бизнеса смог выделить предпринимателям только двадцать миллионов рублей, в то время как иностранные инвесторы (в их числе и фонд, учрежденный ЕБРР) перечислил на те же нужды более миллиарда рублей. И это неудивительно, ведь российские процентные ставки по кредитам в несколько раз выше западных, так что риск работы с отечественными заёмщиками с лихвой компенсируется.

Так, в основном, поступают коммерческие банки – они повышают процент по кредиту, чтоб обезопасить себя от неприятностей, неизбежно возникающих, если ссуда не выплачивается. Так что чтобы кредитная деятельность в сфере малого бизнеса лучше развивалась, необходимо снижать процент риска. Что же для этого нужно делать?

Если задействовать фонды поддержки малого бизнеса и с помощью их резервов погашать часть процентов, то вполне можно было бы свести чрезмерно высокую процентную ставку к средней или даже к низкой. Вот только ни в федеральном, ни в региональном бюджетах это не предусмотрено, хотя в некоторых субъектах РФ уже есть опыт сотрудничества властей и банков. В последнее время помощь часто оказывается тем предпринимателям, которые занимаются приоритетным для региона производством или направляют свою деятельность в социально-значимое русло. Государственные органы в таких регионах уже осознали, что развитие малого бизнеса на руку и государству – мало того, что оно позволяет сократить безработицу, так ещё и приносит дополнительные налоговые отчисления в бюджет.

Заинтересован в помощи малым предприятиям и ЦБ. И она не только внесена в список основных направлений деятельности, но и активно разрабатывается. Например, уже существуют рекомендации для банков по кредитованию подобного рода компаний. Рекомендаций таких немало, и если окинуть их взглядом, то можно найти много общего. Хотя, конечно, есть и различия.

Когда банк оценивает финансовое положение потенциального заёмщика, рассматривается предоставленная им отчётность, корректируемая с опорой на реальную деятельность. При этом учитывается огромное число факторов. Вот только небольшой список:

- основные и косвенные направления деятельности,
- вид и структура предприятия,
- та деятельность, которой заёмщик занимался ранее,
- зависимость предприятия от климатических и социальных условий,
- уровень организации производства и управления,
- личность поручителей,
- кредитная история .

У взаимоотношений банков с «малыми» компаниями есть несколько основных принципов, на которые и опираются банки при выдаче кредитов. Вот эти принципы:

Кредит не предоставляется, если предприятие находится в тяжелой финансовой ситуации или уже имеет задолженности в других банках.
Учитываются при решении о выдаче кредита как репутация предприятия, так и репутация и личные качества его руководителя.
Большое внимание уделяется реальному финансовому положению.
С учётом того, что малому предприятию сложно найти хорошего поручителя, может быть использован комбинированный залог.
Если вопрос о предоставлении ссуды решен в пользу заёмщика, все формальности должны быть улажены в максимально короткие сроки.
После выдачи кредита банк обязан постоянно следить за финансовым состоянием клиента.

Кроме названных принципов банки могут применять и другие, они определяются в индивидуальном порядке при работе с клиентом. Например, некоторые банки принимают залог только если он представлен поручительством или имуществом. Вторым очень важна благонадёжная кредитная история клиента, а третьи выдают кредиты только по оборотам. Но в любом случае кредитная история очень важна, тем более, что от региона к региону процент стабильно работающих предприятий рознится. Часто бывает, что заёмщик в поисках более выгодных условий путешествует от банка к банку, и сведения эти могут сказать о нём больше, чем любые другие.

В случае отсутствия кредитной истории банку приходится создавать её с нуля. В этой ситуации заёмщику сначала предоставляется кредит для бизнеса на небольшие суммы и на малые сроки. В случае успешного сотрудничества и сумма, и время постепенно увеличиваются, а если предприятие при этом получает какие-либо льготы, то оно «привязывается» к банку на долгий срок.

Во многом возврат взятых в кредит средств зависит от того, насколько умно распорядится ими предприниматель. Тут он сталкивается с трудностями, причин у которых немало – это и отсутствие опыта, и внедрение новых технологий, ещё не успевших зарекомендовать себя на рынке, и новый коллектив сотрудников. За рубежом существует практика тесного сотрудничества банка и предприятия-заёмщика, когда специалисты помогают начинающему предпринимателю в его финансовых делах. Понемногу такая практика распространяется и у нас, ведь в конечном счёте именно кредитор заинтересован в том, чтобы его деньги пошли в дело и вернулись с процентами.

Особенно интересна в этом виде деятельности схема, по которой работают банки в Бельгии. Там специалисты следят за предприятием и при необходимости помогают ему на протяжении всего срока кредита. Если сотрудники банка видят, что на предприятии назревает кризис, они дают руководству рекомендации по оптимизации деятельности. И не потому, что склонны к благотворительности. Благополучие заёмщика гарантирует и спокойную жизнь банка.

В России сфера взаимодействия банков и малого предпринимательства находится пока только в стадии становления. Для ускорения процесса Банк России подготовил инструкцию «О порядке формирования и использования резервов на возможные потери по кредитным требованиям». Она призвана помочь банкам более точно оценивать финансовое положение заёмщиков, а значит, и снизить процент риска.

Когда определяется надёжность финансового положения предпринимателя, подавшего заявку на кредит, в расчёт принимаются такие факторы, как информация о денежных потоках, активность и ликвидность, условия труда и так далее. Кроме того, Банк России рекомендует создавать четыре вида резервов:

На потери по кредитным требованиям.
Общий – на возможные потери.
По портфелю однородных кредитных требований.
Специальный.

Чтобы определить вид резерва, банк всесторонне оценивает финансовое положение предпринимателя.

В связи с последними рекомендациями Центрального Банка малым предприятиям, которые стабильно работают и имеют хорошую кредитную историю, а вот высоколиквидного залога не имеют, кредит станет получить проще, потому что уровень обеспеченности не учитывается.

Нужно помнить и о том, что в сфере малого предпринимательства как нигде важен индивидуальный подход к выдаче кредита. Например, торговая фирма берёт кредит, чтобы пополнить оборот средств, то производственной – на долгосрочный проект, его развитие и реализацию.

Все эти особенности учитываются, и поэтому инструкция ЦБ позволяет банкам определять размер резерва по портфелю однородных требований. Размер определяется после тщательного исследования деятельности предприятия, когда становится ясно, какой резерв покроет расходы в случае невыплаты.

Читайте также: